Процент на старость: как люди разных поколений копят на пенсию

Молодые люди в возрасте до 35 лет реже других поколений задумываются о будущей пенсии, отмечается в исследовании Wells Fargo. В России молодежь уделяет этим вопросам еще меньше внимания. Как возраст влияет на стратегии накопления

Миллениалы, то есть молодые люди от 22 до 35 лет, реже других возрастных групп задумываются о старости и о том, на какие средства они будут жить в это время. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного американским банком Wells Fargo в августе 2017 года. Его авторы, используя данные Бюро статистики труда США, результаты нескольких социологических опросов с выборкой до 27 тыс. человек, а также информацию по 904 тыс. брокерских счетов американских домохозяйств, в которых глава семьи родился в период с 1928 по 2000 год, определили, как представители разных поколений относятся к пенсионным накоплениям.

Согласно исследованию, наибольший процент людей, откладывающих какую-то часть дохода на пенсионные накопления, — среди представителей поколения X (рожденных в 1965–1981 годах). Доля таких респондентов составляет 73%. На втором месте — представители поколения беби-бумеров (рожденных в 1946–1964 годах). Из них 72,6% сообщили, что откладывают деньги на пенсию. А вот доля миллениалов, которые ежемесячно направляют часть заработка на пенсионные накопления, составляет 61,4%.

Структура ежемесячных расходов представителей всех трех поколений свидетельствует о несколько иной картине. Больше на пенсию откладывают представители поколения X — в среднем 14% от заработка. На втором месте — миллениалы, которые направляют на эти цели 10,7% от дохода. Беби-бумеры занимают только третье место — в среднем они откладывают на пенсию 8,2% от заработка. Эксперты Wells Fargo связывают это с тем, что представители самой старшей возрастной группы уже скопили основную часть пенсионного капитала и сейчас у них нет необходимости перечислять крупные сумму на эти цели.

Инвестиционные стратегии, которые представители разных поколений используют в том числе для накопления пенсионного капитала, в целом схожи, следует из отчета Wells Fargo. Все три возрастные группы предпочитают вкладываться в акции — на этот инструмент приходится более половины их активов: ​59,88% у беби-бумеров, 67,94% у поколения Х и 67,78% у миллениалов.

Как инвестируют люди разных поколений

Облигации в большей степени привлекают старшее поколение — такие бумаги занимают долю в 19,74% в совокупном портфеле беби-бумеров, тогда как у миллениалов — 12,6%, а у поколения X — 11,1%. Зато миллениалы чаще остальных хранят сбережения в денежных средствах в виде наличных денег, валюты в банковских ячейках и на депозитах — 14,22%. За ними следуют представители поколения X, у которых на денежные средства приходится до 14,06% от портфеля. У беби-бумеров этот показатель составляет 13,57%. В свою очередь, лидерами по инвестициям в ценное имущество и недвижимость оказались представители поколения X (6,89% от портфеля), далее следуют беби-бумеры (6,82%) и миллениалы (5,38%).

Различия в распределении активов в портфеле у разных поколений инвесторов ​могут быть связаны с тем, что чем старше инвестор, тем более надежные он выбирает финансовые инструменты — именно поэтому беби-бумеры больше других вкладываются в облигации, комментирует старший портфельный управляющий УК «КапиталЪ» Вадим Бит-Аврагим. А популярность хранения денежных средств среди миллениалов может быть обусловлена тем, что у этих инвесторов еще много времени в запасе и они не до конца определились с инвестиционными инструментами, предположил финансист.

Отличия от россиян

Выводы экспертов из Wells Fargo не всегда находят отражение в российской действительности, отмечает руководитель научного проекта «RuGenerations — теория поколений в России» Евгений Никонов. По его словам, российские представители поколения Х привыкли полагаться на собственные силы и силы своей семьи. Они много инвестируют в будущее своих детей, поскольку надеются, что в старости именно дети будут их обеспечивать, объясняет Никонов. В свою очередь, миллениалы в России отличаются от старших поколений тем, что они выросли в относительно благополучной среде, в мире больших возможностей, и поэтому для них финансы — это в первую очередь доступ к путешествиям, образованию и личному автомобилю, а не пенсионные накопления. «У российских беби-бумеров и поколения Х есть такой режим «потерпеть». Они жили во времена дефицита и знают, что может настать трудное время и тогда нужно затянуть пояса. У миллениалов такого режима нет», — поясняет эксперт.

По мнению управляющего директора «БКС Брокер» Руслана Смирнова, россияне отличаются от американцев еще и тем, что предпочитают хранить средства на банковских депозитах, а не инвестировать их в биржевые инструменты. «До недавнего времени у нас были высокие ставки по депозитам, а фондовый рынок зачастую не оправдывал ожидания, так что частные инвесторы туда не шли», — говорит он. В США, напротив, ставки по вкладам составляют не больше 1% годовых, а в Европе в некоторых странах они и вовсе отрицательные, то есть банки берут с людей деньги, чтобы хранить их средства. На этом фоне инвестиции на фондовом рынке выглядят более привлекательным вариантом, отмечает Смирнов.

Структура ежемесячных расходов представителей разных поколений

Основная стратегия россиян по обеспечению себя в старости в отличие от американцев — это работать до смерти, добавляет исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. По его словам, мало кто верит сегодня в то, что на государственную пенсию можно в старости прожить, сохранив привычный уровень жизни. Об этом свидетельствуют и данные опроса Фонда общественного мнения, обнародованные в начале 2017 года (само исследование проведено в ноябре 2016-го среди 1600 человек в возрасте от 18 до 49 лет). Согласно этому опросу, 88% россиян считают, что в пенсионном возрасте им понадобятся дополнительные источники дохода. «Поколение X не надеется на государство, а миллениалы в принципе об этом не задумываются, так что в том, что касается пенсий, данные Wells Fargo для России актуальны», — подчеркивает аналитик.

Копить смолоду

По мнению исследователя Лондонской школы бизнеса Линды Греттон, расслабленное отношение молодых людей по всему миру к пенсионным накоплениям связано с особенностями мышления — миллениалы больше думают о настоящих, а не будущих тратах.

Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова, впрочем, отмечает, что среди молодых людей все чаще встречаются те, кто готов задуматься о далеком будущем, но подавляющая часть населения по-прежнему надеется хоть и на минимальную, но все же помощь государства и детей. «Умом многие понимают, что надо бы начинать копить, но ничего для этого не предпринимают под предлогом, что все равно накопления пропадут», — говорит она.

На отношение миллениалов к пенсионным накоплениям влияет не только юный возраст, считают опрошенные РБК эксперты. Молодым людям не хватает финансовой дальновидности, и это касается не только инвестиции в старость, но и стратегий разумного финансового поведения в целом. Именно с этим связан большой интерес госорганов к повышению финансовой грамотности населения, говорит заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Так, например, 31 августа Банк России запустил просветительский портал по финансовой культуре, а по инициативе Министерства финансов ранее был запущен сайт «вашифинансы.рф».

По наблюдениям Сергея Макарова, тема пенсий становится актуальной для людей старше 30 лет, а молодым людям тему пенсионных накоплений стоит доносить через понятие «пассивного дохода» — такая формулировка более понятна и вызывает меньше негатива. «Как показывают наши исследования, для миллениалов будущее очень непонятно: они росли в турбулентном мире и теперь опасаются что-то планировать. Думаю, что у них есть потребность поговорить о будущем, но им нужна в этом помощь», — подчеркивает и Евгений Никонов.

Как откладывать деньги на пенсию

По мнению участников рынка, в случае с пенсионными накоплениями работает простое правило: «Чем раньше начнешь — тем лучше». «Надо приучить себя к регулярным накоплениям еще с первого места работы. По 500–1000 руб. ежемесячно обеспечит достойную пенсию через 35–40 лет. С 30 лет уже надо откладывать по 1000 руб., а с 40 лет — по 4–5 тыс. руб.», — советует эксперт по пенсионным накоплениям УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский. При этом деньги нужно хранить не в ячейке, а инвестировать. Финансовые инструменты следует выбирать исходя из формулы «годовая инфляция плюс 2%», саму стратегию накопления пересматривать раз в полгода-год, а менять ее — раз в несколько лет, перечисляет Звенигородский. «В молодости можно пробовать агрессивные стратегии, после 40 лет стоит сконцентрироваться на сохранении средств», — поясняет он.

Стратегия накопления зависит от уровня доходов и отношения к риску, уточняет исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. Людям с низким уровнем доходов и более взвешенным подходом он советует вложения в банковские депозиты, а тем, кто располагает большими средствами — ряд более активных инвестиционных стратегий, например ПИФы и ИИС. «Если человек имеет возможность регулярно откладывать 5–10% дохода, то можно порекомендовать использовать услуги негосударственных пенсионных фондов, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции», — говорит Якушев.

По мнению независимого финансового советника и доцента Финансового университета Саиды Сулеймановой, начать думать о пенсии нужно, как только появляется стабильный доход и удовлетворены базовые потребности в жилье. «Секрет успешного накопления пенсионного капитала заключается в двух аспектах: времени и капитализации (прироста дохода). С этой точки зрения я бы советовала начинать копить с 27–30 лет, используя комбинированную стратегию: первые 10–15 лет достаточно агрессивную стратегию накопления (в акции, фонды, валюты, вложения в бизнес, плюс долгосрочная страховая программа), а в следующие 10–15 лет — умеренно-консервативную (рента, облигации, страховые и пенсионные программы)», — заключает она.

Автор:
Людмила Петухова.

Источник: rbc.ru

Добавить комментарий

*

9 − три =